Har du betalat med kreditkort och säljaren vägrar rätta ett fel kan du vända dig till kortutgivaren i stället. Kortutgivaren svarar lika mycket som säljaren för att du får tillbaka pengarna. Regeln står i 29 § konsumentkreditlagen och har ingen nedre beloppsgräns, men du kan aldrig få tillbaka mer än du har betalat med kortet.
Är det i stället ett köp som du aldrig har gjort styrs reklamationen av lagen om betaltjänster. Då spärrar du kortet och reklamerar utan onödigt dröjsmål, senast 13 månader efter dragningen. Från den 20 november 2026 flyttar regeln om kreditköp till en ny konsumentkreditlag med i stort sett samma innehåll.
Kort svar
Kreditkort och betalkort ger dig rätt att kräva kortutgivaren när säljaren inte rättar ett fel. Debetkort ger inte den rätten, men du kan ändå göra en kortreklamation hos banken. Vid obehöriga köp är självrisken högst 400 kr, eller 12 000 kr vid grov oaktsamhet. Allmänna reklamationsnämnden prövar tvister mot banker när beloppet är minst 3 000 kr. En anmälan kostar 150 kr.
Kortutgivarens ansvar vid köp på kredit
Ett köp med kreditkort hos en handlare räknas som ett kreditköp i lagens mening. Det betyder att du får göra samma invändningar mot kortutgivarens krav på betalning som du kan göra mot säljaren. Kortutgivaren svarar dessutom lika mycket som säljaren när du har rätt till pengar tillbaka, prisavdrag eller skadestånd. Regeln omfattar köp av både varor och tjänster.
Rätten handlar om pengar, inte om själva varan. Kortutgivaren kan inte laga, byta eller leverera något. Däremot kan den betala tillbaka eller befria dig från att betala. Har du ännu inte betalat fakturan får du hålla inne betalningen för köpet när du har reklamerat och säljaren inte åtgärdar felet.
Det finns ingen beloppsgräns för rätten till ersättning vid kreditköp. Ett köp på 300 kr skyddas därmed lika mycket som ett köp på 30 000 kr, så länge du har betalat med kortet.
Collector skriver i sina villkor att bolaget har ansvar för kreditköp i Sverige med stöd av konsumentkreditlagen. Vid köp från utländska säljare kan en kortreklamation därför vara den säkrare vägen.
Vad ändras i den nya konsumentkreditlagen?
Den 20 november 2026 ersätts konsumentkreditlagen från 2010 av en ny lag med samma namn. Regeln om kreditköp flyttar då från 29 § till 4 kap. 20 § i den nya konsumentkreditlagen. Ordalydelsen är nästan densamma, så du får göra samma invändningar mot kortutgivaren som tidigare.
Kortutgivaren svarar som förut lika mycket som säljaren för krav på pengar, utan någon beloppsgräns. I den nya lagen ska kreditavtalet dessutom ange att du har rätt att göra invändningar vid kreditköp.
Har du skaffat kortet före den 20 november 2026 gäller den gamla lagen fortfarande för ditt avtal. Vissa nya regler börjar ändå tillämpas direkt, men de rör inte kreditköp. För dig som kortinnehavare blir skillnaden därför liten. American Express nya villkor från samma datum behåller rätten att göra samma invändningar mot American Express som mot säljaren.
Skillnaden mellan kreditkort och debetkort
Rätten att kräva kortutgivaren gäller bara när köpet är betalt med kredit. Betalkort, där du betalar hela fakturan i efterhand, räknas också som kredit och omfattas av konsumentkreditlagen. Ett debetkort drar pengarna direkt från ditt konto och ger inte samma extra skydd.
Med ett debetkort kan du ändå göra en kortreklamation hos banken när säljaren inte levererar. Skillnaden är att banken då följer kortnätverkets regler och inte har något lagstadgat ansvar för köpet.
Swish, kontoöverföringar och betalningar via bankgiro går inte att reklamera som kortköp. Betalar du med egna pengar på det sättet räknas det inte heller som kreditköp, så kravet kan bara riktas mot säljaren. Undantaget är när betalningen har gjorts från en kreditram som är kopplad till betalsättet.
Så fungerar en kortreklamation
En kortreklamation, det som på engelska kallas chargeback, betyder att kortutgivaren begär tillbaka pengarna för ett kortköp med stöd av Visas eller Mastercards regler. Den används när du inte har fått varan, när en resa har ställts in eller när säljaren har gått i konkurs. Reglerna är detaljerade, så banken behöver fullständiga underlag från dig.
Tidsgränserna är korta och skiljer sig mellan bankerna. Nordea kräver att reklamationen görs senast 45 dagar efter att köpet syntes på kontoutdraget eller i appen. Vid förskottsbetalning av resor och varor med lång leveranstid räknas tiden i stället från det datum då du skulle ha fått varan eller tjänsten. Handelsbanken anger ingen fast gräns men påpekar att Mastercard har tidsgränser och att det är bäst att reklamera tidigt.
Innan du reklamerar ska säljaren ha fått en chans att rätta till felet. Handelsbanken vill att du väntar 30 dagar efter att du har kontaktat en nätbutik. Hos Nordea räcker det att företaget inte har svarat inom 14 dagar när en vara inte har levererats.
Handläggningen kan ta upp till sex månader hos både Nordea och Handelsbanken. Får du pengarna tillbaka under utredningen men reklamationen sedan avslås kan du behöva betala tillbaka dem.
Obehöriga och felaktiga transaktioner
Ser du ett köp på fakturan som du inte har gjort ska kortet spärras först. Sedan reklamerar du köpet till kortutgivaren, som ska visa att köpet gjordes med rätt kod och utan tekniskt fel. Felaktigt dragna belopp, till exempel ett köp som har dragits två gånger, tar du i första hand upp med säljaren.
Riktmärket för en reklamation är två månader från att du upptäckte köpet. Reklamerar du senare än 13 månader efter dragningen får du stå för hela beloppet själv.
Under utredningen ska kortutgivaren som huvudregel återställa pengarna på kontot snarast. Har kortutgivaren inte krävt stark kundautentisering, som kort plus pinkod, kan du inte bli ansvarig alls om du inte själv har agerat ohederligt. Köp som görs efter att du har spärrat kortet behöver du normalt inte betala.
Självrisken beror på hur du har hanterat kortet. Den är lägst om du bara har slarvat med koden och högre om du har varit grovt oaktsam. Att lämna kortet utan uppsikt, även på ett låst hotellrum, har bedömts som grov oaktsamhet. Har du handlat särskilt klandervärt finns inget tak alls.
En särskild regel finns för depositioner och andra dragningar där du inte visste det exakta beloppet, som för ett hotellrum eller en hyrbil. Blev beloppet högre än du rimligen kunde vänta dig kan du begära pengarna tillbaka inom åtta veckor. Kortutgivaren har sedan tio bankdagar på sig att betala eller förklara varför den säger nej. Regeln gäller inte om säljarens bank finns utanför EES-området.
Köpskydd och köpförsäkring i kreditkortet
Många kreditkort har försäkringar som kan hjälpa när reklamationen inte räcker. Försäkringen följer kortets egna försäkringsvillkor och är något annat än dina rättigheter i lagen. Läs villkoren innan du anmäler en skada, eftersom självrisk och undantag skiljer sig mellan korten.
Coop Mastercard Mer har en köpförsäkring med prisgaranti, allriskförsäkring och förlängd garanti. Collector Black har en leveransförsäkring för nätköp som täcker varor som skadas, försvinner eller aldrig levereras.
Collector Purple och Collector Black har båda en allriskförsäkring för hemelektronik och vitvaror som har köpts med kortet. På Purple täcker allriskförsäkringen hela priset i två år, medan tillverkarens garanti förlängs med ett år.
Så reklamerar du ett köp steg för steg
Ordningen spelar roll. Kortutgivaren vill se att du först har försökt lösa saken med säljaren, så gör så här:
- Kontakta säljaren: Reklamera felet till säljaren så snart du har upptäckt det och gör det gärna skriftligt.
- Samla underlagen: Spara kvittot, orderbekräftelsen, mejlen och chattarna samt anteckningar om samtal med datum och namn.
- Ge säljaren tid: Vänta på ett svar, men räkna med att bankerna vill att du har väntat två till fyra veckor innan du går vidare.
- Reklamera till kortutgivaren: Gör reklamationen i appen eller på Mina sidor och slå ihop underlagen till ett dokument. Hos Bank Norwegian väljer du Kreditkort och sedan Reklamation.
- Håll inne betalningen: Har du inte betalat fakturan ännu får du hålla inne beloppet för det reklamerade köpet, men betala resten som vanligt.
- Svara i tid: Banken kan begära kompletteringar. Svarar du inte inom den tid banken anger fattas beslutet på de handlingar som finns.
Vart vänder du dig vid en tvist?
Säger kortutgivaren nej kan du be bankens klagomålsansvariga att pröva beslutet en gång till. Den klagomålsansvariga ska motivera ett nej och berätta hur du kan gå vidare.
Konsumenternas Bank- och finansbyrå ger oberoende och kostnadsfri vägledning i bank- och finansfrågor. Byrån har kontaktuppgifter till klagomålsansvariga på nästan alla banker och kan hjälpa dig att förstå vilka regler som gäller i ditt fall. Du når byrån på 020 10 54 00 vardagar mellan klockan 9 och 12.
Allmänna reklamationsnämnden, ARN, prövar tvister mellan konsumenter och banker. Anmälan ska komma in inom ett år från ditt första klagomål till banken och göras via nämndens webbformulär eller blankett. En anmälan kostar 150 kr. Beloppsgränsen för bankärenden höjdes den 1 augusti 2025 från 2 000 till 3 000 kr, så äldre uppgifter stämmer inte. ARN lämnar en rekommendation som inte är bindande, men den följs nästan alltid.
Som sista utväg kan du stämma kortutgivaren i tingsrätten. Kontrollera först om din hemförsäkring har rättsskydd, eftersom du kan få betala kortutgivarens rättegångskostnader om du förlorar.
Läs vidare
Vanliga frågor om reklamation med kreditkort
Hur lång tid har jag på mig att reklamera till säljaren?
Du ska reklamera inom skälig tid efter att du har märkt felet. En reklamation inom två månader räknas alltid som gjord i rätt tid. Säljaren ansvarar för fel som visar sig inom tre år från att du fick varan.
Gäller rätten om butiken har gått i konkurs?
Ja. Kortutgivaren svarar för ditt krav på pengar även när företaget inte längre finns kvar, så bifoga underlag som visar när konkursen inträffade. Rör det en paketresa söker du först ersättning ur resegarantin hos Kammarkollegiet.
Måste jag polisanmäla ett obehörigt köp?
Det beror på kortutgivaren. Nordea ber dig polisanmäla obehöriga köp och bifoga en kopia, medan Handelsbanken vill ha polisanmälan om du har gjort en. En polisanmälan gör det lättare att visa att köpet inte var ditt.
Vem reklamerar ett köp som gjordes med ett extrakort?
Det gör du som huvudkortsinnehavare. Villkoren hos Coop och Collector lägger skyldigheten att anmäla och reklamera på dig, eftersom det är du som får fakturan.
Kan jag reklamera ett köp som jag har delbetalat?
Ja, eftersom ett köp som delbetalas på kreditkortet fortfarande är ett kreditköp. Du kan hålla inne de återstående betalningarna för köpet och kräva tillbaka det du redan har betalat.
Kan jag reklamera en inställd flygresa?
Ja, om flygbolaget inte betalar tillbaka själv. Begär först återbetalning från flygbolaget och spara svaret. Handelsbanken tar emot en reklamation när flygbolaget inte har betalat inom två månader från avresedagen vid en strejk.
