I korthet: Den 20 november 2026 träder en ny konsumentkreditlag i kraft i Sverige. Lagen genomför EU:s nya konsumentkreditdirektiv (CCD2) och innebär skärpta krav på kreditprövning, tydligare information till kunden, klarare ångerrätt och nya skyldigheter för kreditgivare att erbjuda lösningar vid betalningsproblem. Reglerna omfattar både traditionella kreditkort och nya tjänster som ”köp nu, betala senare”. Riksdagen väntas fatta beslut om propositionen i slutet av maj.
Vad är det som händer?
Regeringen lämnade i mars 2026 en proposition (2025/26:223) till riksdagen med förslag till en helt ny konsumentkreditlag. Den ersätter nuvarande konsumentkreditlag från 2010 och samlar regelverket för alla typer av konsumentkrediter under ett tak. Den nya lagen träder i kraft den 20 november 2026, samma datum som EU:s nya konsumentkreditdirektiv (CCD2) ska börja tillämpas i alla medlemsländer.
Bakgrunden är att kreditmarknaden förändrats kraftigt det senaste decenniet. Nya betalningsformer som ”köp nu, betala senare” och räntefria delbetalningar i e-handeln har växt explosionsartat, samtidigt som överskuldsättningen i Sverige har ökat. Reglerna från 2010 hängde inte längre med.
Snabbfakta om lagändringen
| Proposition | 2025/26:223 En ny konsumentkreditlag |
| Lämnad till riksdagen | 26 mars 2026 |
| Riksdagens beslut | planerat 27 maj 2026 |
| Träder i kraft | 20 november 2026 |
| Bakgrund | EU:s nya konsumentkreditdirektiv (CCD2, 2023/2225) |
| Ansvarig myndighet | Finansinspektionen och Konsumentverket |
Det här ändras för dig som kreditkortskund
Skärpta krav på kreditprövning
Den största förändringen handlar om kreditprövningen. Lagen kräver att utgivaren gör en mer omfattande prövning av din ekonomiska förmåga innan kortet beviljas. Prövningen ska göras ”i konsumentens intresse” och baseras på dokumenterade uppgifter om inkomst, övriga skulder och övriga ekonomiska förhållanden. Inför en väsentlig ökning av kreditgränsen krävs dessutom en ny prövning.
Praktiskt innebär det att det kan bli svårare att få höga kreditgränser om din ekonomi är pressad, men också att utgivarna får tydligare ramar för hur de ska bedöma dig. Risken för att beviljas en kredit du inte kan hantera minskar.
Tydligare information innan avtal
När du ansöker om ett kreditkort ska du i god tid få förköpsinformation enligt ett standardiserat EU-format. Den ska vara begriplig, omfatta effektiv ränta, alla avgifter, betalningsvillkor och konsekvenser vid utebliven betalning. Du har också rätt att begära ett utkast till själva kreditavtalet innan du skriver under.
Klarare regler för ångerrätt
Du har redan idag 14 dagars ångerrätt på ett kreditkortsavtal. Det som ändras är att ångerfristen börjar löpa först när du har fått information om din rätt att ångra avtalet. Om utgivaren brister i sin informationsplikt förlängs alltså din möjlighet att backa.
Skyldighet att erbjuda lösningar vid betalningsproblem
Detta är en helt ny rättighet. Vid betalningssvårigheter måste kreditgivaren erbjuda alternativa lösningar innan indrivning får inledas. Det kan handla om sänkt ränta, betalningsuppskov eller en omstrukturering av krediten. Tidigare har det varit upp till varje utgivare att avgöra hur de hanterar sena betalningar. Nu blir det en laglig skyldighet att aktivt försöka hjälpa kunden.
Räntetaket ligger kvar, men det är inget nytt
Räntetaket på referensräntan plus 20 procentenheter, som trädde i kraft 1 mars 2025, gäller redan idag och förändras inte av den nya lagen. För januari till juni 2026 är referensräntan 2,00 procent, vilket innebär att maxräntan på ett kreditkort är 22 procent nominellt.
Vad ändras för utgivare och handlare?
Den nya lagen breddar tillämpningsområdet betydligt. Tidigare omfattades framförallt traditionella kreditgivare. Nu inkluderas också aktörer som tillhandahåller räntefria krediter genom tredje part, exempelvis Klarna, Qliro och Riverty när de förmedlar betalningsanstånd eller delbetalning i e-handeln. Ett nytt tillståndskrav införs som innebär att fler företag hamnar under Finansinspektionens tillsyn och måste uppfylla krav på kunskap och kompetens hos personalen.
Detta innebär en jämnare spelplan. Tidigare har en stor del av e-handelns betaltjänster kunnat operera utanför det starkaste konsumentskyddet. Från och med 20 november 2026 gäller samma grundkrav oavsett om du betalar med kreditkort, faktura eller ”köp nu, betala senare”.
Tidslinje för regleringen
| Datum | Händelse |
|---|---|
| 1 juli 2025 | Endast banker och kreditmarknadsbolag får ge konsumentkrediter (befintliga konsumentkreditinstitut har övergångstid) |
| 1 mars 2025 | Räntetak referensränta + 20 procentenheter trädde i kraft |
| 31 juli 2026 | Övergångstid för konsumentkreditinstitut slutar — de måste antingen bli banker eller upphöra |
| 27 maj 2026 | Riksdagens beslut om proposition 2025/26:223 planerat |
| 20 november 2026 | Den nya konsumentkreditlagen träder i kraft |
| 20 november 2027 | Övergångstid slutar för subsidiära kreditgivare och kreditförmedlare |
Vad ska du göra som kreditkortskund?
För befintliga kreditkortsavtal händer ingenting automatiskt vid ikraftträdandet. Dina villkor är de som gällde när du tecknade kortet, om utgivaren inte explicit ändrar dem. När du tecknar ett nytt kort efter 20 november 2026, eller ändrar villkoren på ett befintligt kort, är det den nya lagen som gäller.
Tre konkreta tips inför november 2026
- Om du planerar att ansöka om ett kreditkort med hög kreditgräns kan det vara enklare att göra det före 20 november, då nuvarande regler för kreditprövning fortfarande gäller.
- Om du har återkommande problem att betala fakturan i tid är det värt att vänta tills den nya lagen är på plats. Då har du rätt till alternativa lösningar innan indrivning.
- Spara förköpsinformationen från dina nuvarande kort. När du tecknar nya avtal efter november kan du jämföra hur informationskraven ändrats.
Vanliga frågor om den nya lagen
Påverkas mitt befintliga kreditkort?
Nej, inte automatiskt. De villkor du har idag fortsätter att gälla. Det är först när du tecknar ett nytt avtal, eller när utgivaren ändrar villkoren, som den nya lagen aktiveras.
Blir det svårare att få kreditkort efter november 2026?
Det är troligt att kreditprövningen blir mer noggrann och att utgivare blir försiktigare med höga kreditgränser till personer med pressad ekonomi. Det skydd som lagen ger handlar om att motverka överskuldsättning, så för en konsument med stabil inkomst lär förändringen vara begränsad.
Påverkar lagen ”köp nu, betala senare”-tjänster som Klarna?
Ja, mycket. Räntefria krediter som lämnas av tredje part i handeln blir nu fullt omfattade av konsumentkreditlagen. Det innebär bland annat krav på kreditprövning även för fakturalösningar och tydligare information till konsumenten.
Vad händer med räntetaket?
Räntetaket på referensräntan plus 20 procentenheter, som infördes 1 mars 2025, ligger kvar oförändrat. För januari till juni 2026 är maxräntan 22 procent nominellt.
Vad gör jag om jag inte kan betala min kortfaktura efter november 2026?
Då har du laglig rätt att få alternativa lösningar erbjudna av kreditgivaren innan indrivning får inledas. Det kan handla om sänkt ränta, uppskov eller en avbetalningsplan. Kontakta utgivaren så snart du ser att problemet är på väg.
Var hittar jag den officiella propositionen?
Propositionen heter ”En ny konsumentkreditlag” (2025/26:223) och finns på riksdagen.se. Regeringens pressmeddelande om förslaget finns på regeringen.se.
Läs vidare
Källor
- Proposition 2025/26:223 En ny konsumentkreditlag — Sveriges riksdag
- Regeringens pressmeddelande ”Regeringen föreslår ny konsumentkreditlag för stärkt skydd för konsumenter” — Regeringskansliet, 30 mars 2026
- EU:s konsumentkreditdirektiv (Direktiv 2023/2225, CCD2)
- Finansinspektionens information om subsidiära kreditgivare och tillståndsplikt
- Konsumentverket: Krediter — regler för företag