Kort svar
Betalningsskydd (eller betalskydd) är en frivillig försäkring som täcker dina kreditkortsbetalningar om du blir arbetslös, sjuk eller avlider. Premien ligger på 0,6 till 1,0 % av den utestående skulden per månad och ger 10 till 12,5 % av skulden i ersättning vid skadetillfälle. Vid dödsfall avskrivs hela skulden 100 000 till 150 000 kr. För majoriteten av konsumenter är en sparbuffert + inkomstförsäkring genom A-kassan ofta ett bättre och billigare skydd. Betalningsskyddet kan vara värt det för dig som har stor utestående skuld och saknar buffert.
Vad är betalningsskydd för kreditkort?
Betalningsskydd är en försäkring som tar över betalningen av ditt kreditkort om du av oförutsedda skäl inte kan betala själv. Vanliga händelser som täcks:
- Ofrivillig arbetslöshet (uppsägning från tillsvidareanställning)
- Sjukskrivning (oftast 50 %+ i minst 30 dagar)
- Hel arbetsoförmåga efter olycksfall
- Kritisk sjukdom (definierad i villkoren: cancer, hjärtinfarkt, stroke etc.)
- Dödsfall (skulden avskrivs helt eller delvis)
- Skilsmässa/separation (engångsersättning på vissa kort)
Försäkringen tecknas frivilligt när du ansöker om kreditkortet eller senare via bankens hemsida. Du kan säga upp den när som helst.
Hur fungerar betalningsskydd?
Premiens beräkning
Premien är inte en fast månadsavgift utan en procent av utestående skuld. Detta betyder:
- Ingen skuld = ingen premie (vissa kort kräver dock minimipremie)
- Stor skuld = hög premie
- Du betalar bara för det skydd du behöver
Karenstid
Du får inte ersättning direkt. Det finns en karenstid du måste passera först:
| Händelse | Karenstid (vanligast) |
|---|---|
| Sjukskrivning | 30 dagar |
| Arbetslöshet | 30-60 dagar |
| Olycksfall | 30 dagar |
| Kritisk sjukdom | Vid diagnos |
| Dödsfall | Vid skadedatum |
Ersättningens storlek
Ersättningen är en procent av din utestående skuld vid skadedatum:
- 10 till 12,5 % av skulden per månad i löpande ersättning
- Maximalt 12 månader (vanligt)
- Vid dödsfall: hela skulden avskrivs (100 000 till 150 000 kr)
- Vid skilsmässa/separation (vissa kort): engångsersättning 10 000 kr
Räkneexempel på hur skyddet fungerar
Räkneexempel: 20 000 kr utestående skuld + arbetslöshet
| Steg | Detaljer |
|---|---|
| Premie/månad (0,6 %) | 120 kr |
| Karenstid | 30 dagar, då du betalar själv |
| Ersättning från månad 2 | 12,5 % × 20 000 = 2 500 kr/månad |
| Vid 8 månaders arbetslöshet | 8 × 2 500 = 20 000 kr ersatt (hela skulden täckt) |
| Du har betalat under tiden | 8 × 120 = 960 kr i premie under perioden |
Försäkringen täcker hela din skuld under 8 månaders arbetslöshet om du är ansluten innan händelsen.
Jämförelse av betalningsskydd
| Kort | Premie/månad | Ersättning vid skada | Max ersättningstid |
|---|---|---|---|
| Bank Norwegian Betalskydd | 1,0 % | 10 % av skulden | 12 månader |
| Re:member Betalningsskydd Plus | 0,6 % | 12,5 % av skulden | 8 månader |
| Swedbank Mastercard Betalningsskydd | 0,6 % | 12,5 % av skulden | 12 månader |
| Coop Mastercard Mer Betalningsskydd | 0,6 % | 12,5 % av skulden | 12 månader |
| SEB Credit Betalskydd | 0,75 % | Täcker månadskostnad | 12 månader |
| Circle K Betalskydd | 0,75 % | Täcker månadskostnad | Upp till 100 000 kr |
Re:member Plus kräver minst 30 dagars sjukskrivning eller arbetslöshet, men ersättningen räknas då från första dagen och betalas i högst 8 månader. Med 12,5 % av skulden per månad räcker 8 månaders ersättning till hela den skuld du hade på skadedagen.
Vem kan teckna betalningsskydd?
Vanliga krav:
- 18 till 65 år (vissa 18 till 63 år)
- Tillsvidareanställd (för arbetslöshetsmoment)
- Inte redan arbetslös eller sjukskriven
- Frisk vid tecknandet (vissa förbestämda diagnoser undantas)
- Bosatt i Sverige
Egna företagare kan ofta teckna men utan arbetslöshetsmoment. Istället ingår skydd vid sjukhusvistelse. Pris cirka 0,5 % av skulden.
När är betalningsskydd värt pengarna?
Svaret beror på din ekonomiska situation:
Betalningsskydd kan vara värt det om
- Du har stor utestående skuld (15 000+ kr regelbundet)
- Du saknar sparbuffert (mindre än 1 månads utgifter)
- Du har ostabil anställning eller hälsa
- Du är ensamförsörjare
- Du saknar A-kassa eller annan inkomstförsäkring
- Du har stora fasta kostnader (bolån, hyra) som påverkas av kortskulden
Betalningsskydd är ofta onödigt dyrt om
- Du betalar hela kreditkortsfakturan varje månad (ingen skuld innebär ingen risk)
- Du har 3 till 6 månaders sparbuffert
- Du har A-kassa + inkomstförsäkring som täcker 80 % av lönen
- Din skuld är låg (under 10 000 kr)
- Du har sjukförsäkring och olycksfallsförsäkring genom hemförsäkringen
- Du har goda anställningsvillkor med långt uppsägningsskydd
Kostnad och nytta över tid
Räkneexempel: 20 000 kr genomsnittlig skuld i 5 år
| Scenario | Premier 5 år (0,6 %) | Möjlig ersättning |
|---|---|---|
| Aldrig drabbad | 120 × 60 = 7 200 kr | 0 kr (kostnad: 7 200 kr) |
| Arbetslös 1 månad | 7 200 kr | 2 500 kr (netto: -4 700 kr) |
| Arbetslös 6 månader | 7 200 kr | 15 000 kr (netto: +7 800 kr) |
| Arbetslös 8 månader | 7 200 kr | 20 000 kr (netto: +12 800 kr) |
| Dödsfall | 7 200 kr | 20 000 kr avskrivning (netto: +12 800 kr för dödsboet) |
Försäkringen lönar sig först vid längre arbetslöshet (6+ månader) eller större händelser. Statistiskt drabbas relativt få personer per år.
Alternativ till betalningsskydd
1. Sparbuffert
Det enklaste och billigaste skyddet. Spara 3 till 6 månaders levnadsutgifter på sparkonto. Med 4 % sparränta 2026 ger dina pengar avkastning istället för att försvinna i försäkringspremier.
Räkneexempel: 60 000 kr på sparkonto med 4 % ränta = 2 400 kr/år i ränta. Betalningsskyddspremier på 20 000 kr skuld = 1 440 kr/år i kostnad. Skillnaden 3 840 kr/år går till dig istället.
2. A-kassa + inkomstförsäkring
Vid arbetslöshet ger A-kassan högst 1 236 kr/dag de första 100 dagarna (cirka 27 200 kr/månad) och därefter lägre. Inkomstförsäkring kompletterar upp till 80 % av tidigare lön.
| Försäkring | Kostnad/månad | Ersättning vid arbetslöshet |
|---|---|---|
| A-kassa (medlemskap) | Cirka 150 kr | Upp till cirka 27 200 kr/månad |
| Inkomstförsäkring (Akademikerförsäkring m.fl.) | Cirka 100-300 kr | Upp till 80 % av lön |
| Betalningsskydd (20 000 kr skuld) | Cirka 120 kr | 2 500 kr/månad |
A-kassa + inkomstförsäkring täcker dina levnadsomkostnader. Betalningsskyddet täcker bara kortskulden. Kombinationen kan vara optimal, så det behöver inte vara antingen eller.
3. Sjuk- och olycksfallsförsäkring
Många hemförsäkringar inkluderar grundläggande olycksfallsförsäkring. Premium-hemförsäkringar (Trygg-Hansa, If, Folksam) har bredare täckning. Vid sjukdom och olycksfall ger Försäkringskassan sjukpenning på cirka 80 % av lönen upp till en taklimit.
4. Trygghetsförsäkring
Separat försäkring som tecknas oberoende av kreditkort. Betalas ut till dig, inte direkt till banken. Mer flexibel användning. Kostnad varierar.
Specifika kort med betalningsskydd
Re:member Betalningsskydd Plus
Re:member har ett omfattande betalningsskydd:
- 0,6 % av utestående skuld per månad
- 12,5 % av skulden i ersättning per månad
- Högst 8 månader i ersättningstid
- Vid dödsfall: hela skulden avskrivs
- Vid sjukskrivning och arbetslöshet krävs minst 30 dagar i följd, men ersättningen räknas då från första dagen. Arbetslöshet som inträffar under försäkringens första 90 dagar täcks inte
Bank Norwegian Betalskydd
- 1,0 % av utestående skuld per månad
- 10 % av skulden i ersättning per månad
- 12 månader maximal ersättningstid
- 10 000 kr engångsersättning vid skilsmässa/separation (unikt)
- Vid dödsfall: hela skulden avskrivs upp till 150 000 kr
Coop Mastercard Mer / Swedbank Mastercard
- 0,6 % av utestående skuld per månad
- 12,5 % av skulden i ersättning per månad
- 12 månader maximal ersättningstid
- Vid dödsfall/allvarlig sjukdom: hela skulden avskrivs
Vanliga undantag och fallgropar
Läs villkoren noga innan du tecknar. Vanliga undantag:
- Befintliga sjukdomar: Diagnoser du har sedan tidigare täcks oftast inte
- Visstidsanställning: Arbetslöshetsmomentet gäller endast tillsvidareanställning
- Egen uppsägning: Du måste ha blivit uppsagd ofrivilligt
- Riskaktiviteter: Skador från extremsport, krig, terrorism kan undantas
- Karenstid: 30 till 60 dagar måste passeras
- Alkohol/droger: Skador påverkade av missbruk täcks oftast inte
- Suicid: Vanligtvis ej täckt (eller endast efter viss tid)
Risk för dubbel försäkring
Kontrollera om du redan har skydd via A-kassa, inkomstförsäkring, hemförsäkring eller arbetsgivartillägg. Dubbeltäckning innebär att du betalar premier flera gånger för samma typ av skydd. Vid skada justeras ersättningen så total täckning inte överstiger faktisk kostnad.
Tips innan du tecknar
Tips 1: Räkna på din situation
Vad är din genomsnittliga utestående skuld? × premieprocenten = din månadskostnad. Vid 20 000 kr skuld och 0,6 %: 120 kr/månad = 1 440 kr/år.
Tips 2: Kontrollera befintligt skydd
Logga in på din arbetsgivares försäkringsöversikt + hemförsäkring + A-kassa-villkor. Många har mer skydd än de tror.
Tips 3: Läs villkoren innan du tecknar
Be om de fullständiga försäkringsvillkoren (10 till 20 sidor). Kontrollera särskilt undantag och karenstider.
Tips 4: Använd ångerrätten
Du har 30 dagars ångerrätt efter att försäkringshandlingarna mottagits. Använd tiden för att granska villkoren.
Tips 5: Säg upp om din situation ändras
Om du betalar av skulden helt kan du säga upp betalningsskyddet. Du behöver det inte längre. Premie betalas bara på utestående skuld men vissa kort har minimipremie.
Tips 6: Överväg sparbuffert först
Bygg upp en 3-månaders sparbuffert innan du tecknar betalningsskydd. Det skyddar dig mot mer än bara kortskulden.
Vanliga frågor om betalningsskydd
Vad är betalningsskydd?
Frivillig försäkring för kreditkort som täcker betalningarna om du blir arbetslös, sjuk, drabbas av kritisk sjukdom eller avlider. Premie 0,6 till 1,0 % av utestående skuld per månad.
Vad kostar betalningsskydd?
0,6 till 1,0 % av utestående skuld per månad. Vid 20 000 kr skuld: 120 till 200 kr/månad. Premien är 0 kr om du inte har skuld (vissa kort kräver minimipremie).
Hur mycket får jag i ersättning?
10 till 12,5 % av utestående skuld per månad. Vid 20 000 kr skuld och 12,5 %: 2 500 kr/månad. Vid dödsfall avskrivs hela skulden 100 000 till 150 000 kr.
Vad är karenstiden?
30 dagar för sjukskrivning, 30 till 60 dagar för arbetslöshet. Under karenstiden får du ingen ersättning utan måste betala själv.
Vem kan teckna betalningsskydd?
18 till 65 år (vissa 18 till 63), tillsvidareanställd (för arbetslöshetsmoment), inte redan sjuk/arbetslös, bosatt i Sverige. Egna företagare kan teckna utan arbetslöshetsmoment.
Är betalningsskydd värt det?
Beror på situation. Värt det om: stor skuld, ingen sparbuffert, ostabil anställning, ensamförsörjare. Inte värt det om: betalar i tid, har 3-månaders buffert, har A-kassa + inkomstförsäkring.
Vilket kort har bäst betalningsskydd?
Re:member Plus har 0,6 % premie och 12,5 % av skulden i ersättning per månad. Ersättningen kräver minst 30 dagars sjukskrivning eller arbetslöshet men räknas från första dagen och betalas i högst 8 månader.
Täcker betalningsskydd egen uppsägning?
Nej. Bara ofrivillig arbetslöshet (du har blivit uppsagd). Egen uppsägning täcks aldrig.
Täcker det visstidsanställning?
Arbetslöshetsmomentet gäller endast tillsvidareanställning. Visstidsanställda kan teckna men kvalificerar inte för arbetslöshetsersättning.
Kan jag säga upp betalningsskydd?
Ja, när som helst. Du har också 30 dagars ångerrätt efter att försäkringshandlingarna mottagits.
Är A-kassa bättre än betalningsskydd?
De täcker olika saker. A-kassa täcker dina levnadsomkostnader (upp till cirka 27 200 kr/månad). Betalningsskydd täcker kortskulden specifikt (2 500 kr/månad vid 20 000 kr skuld). Kombinationen är optimal.
Vad händer om jag har dubbeltäckning?
Ersättningen justeras så total täckning inte överstiger faktisk kostnad. Du har betalat premier ”i onödan”. Kontrollera befintligt skydd innan du tecknar.
Täcker försäkringen sjukdomar jag redan har?
Nej. Befintliga diagnoser undantas vanligtvis. Sjukskrivning för sjukdom du hade redan vid tecknandet ger inte ersättning.
Hur ansöker jag om ersättning?
Kontakta försäkringsförmedlaren (oftast Willis Towers Watson eller liknande). Fyll i blankett, skicka in läkarintyg/uppsägningshandlingar/dödsattest. Hanteringstid 2 till 6 veckor.
Är dödsfallsskydd alltid inkluderat?
Nej, varierar mellan kort. De flesta inkluderar avskrivning av skulden vid dödsfall (100 000 till 150 000 kr). Läs villkoren.
