Betalar du inte kreditkortsfakturan börjar dröjsmålsränta löpa från förfallodagen. Kortutgivaren kan också ta ut en påminnelseavgift på högst 60 kr och lämna skulden till inkasso, där inkassokravet kan kosta dig ytterligare 180 kr.
Betalar du fortfarande inte kan utgivaren ansöka om ett betalningsföreläggande hos Kronofogden. Blir det ett utslag får du en betalningsanmärkning som ligger kvar i tre år. Efter det kan Kronofogden utmäta din lön. Du får ändå alltid behålla ett förbehållsbelopp, som för en ensamstående är 6 243 kr i månaden plus boendekostnaden.
Kort svar
Dröjsmålsräntan får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter, i dag 22 procent, i kortavtal från 1 mars 2025. Påminnelsen kostar högst 60 kr, inkassokravet högst 180 kr och en avbetalningsplan hos inkassobolaget högst 170 kr. Kronofogdens ansökningsavgift är 300 kr och grundavgiften när Kronofogden driver in skulden 600 kr per år. Betalningsanmärkningen ligger kvar i tre år. Normalbeloppet för en ensamstående är 6 243 kr i månaden under 2026. En skuldsanering pågår i fem år.
Vad räknas som en obetald kreditkortsfaktura?
På en kreditkortsfaktura finns två belopp: hela skulden och ett lägsta belopp att betala. Betalar du minst det lägsta beloppet i tid har du gjort det som avtalet kräver, medan resten av skulden blir kredit med vanlig kreditränta.
Hur stort det lägsta beloppet är skiljer sig mellan utgivarna. Hos Nordea är det 5 procent av skulden, dock minst 150 kr i månaden. Collector räknar med en trettiosjättedel av skulden, med 100 kr som lägsta nivå. Betalar du mindre än så, för sent eller inget alls räknas fakturan som obetald.
Dröjsmålsränta och påminnelseavgift
Dröjsmålsräntan räknas på det försenade beloppet från förfallodagen tills du betalat. Räntesatsen står i ditt kortavtal och följer annars räntelagen, som ger referensräntan plus 8 procentenheter. Collector tar ut den högsta nivå som lagen tillåter. American Express kan ta ut samma nivå när skulden har lämnats till inkasso eller en advokat.
Påminnelseavgiften får utgivaren ta ut bara om den avtalats senast när skulden uppstod, vilket för ett kreditkort betyder i kortvillkoren. Lagen sätter ett tak för avgiften. Både Collector och American Express tar ut det högsta tillåtna beloppet. Bank Norwegian lägger avgiften på fakturans lägsta belopp, så det du minst måste betala blir högre.
När går kreditkortsskulden till inkasso?
Utgivaren behöver inte skicka en påminnelse först. Ett inkassokrav kan komma direkt, antingen från utgivaren själv eller från ett inkassobolag. Bank Norwegian använder Intrum och Lowell för sina inkassokrav.
Ett inkassokrav ger ingen betalningsanmärkning i sig. Stämmer kravet ska du betala skulden, räntan och inkassoavgiften inom den tid som står i brevet. Är kravet fel ska du bestrida det med en gång och förklara varför.
Så snabbt kan skulden växa: ta en försenad kortskuld på 10 000 kr med 22 procents dröjsmålsränta. Räntan lägger på omkring 550 kr på tre månader. Med påminnelse och inkassokrav är du uppe i nästan 10 800 kr innan Kronofogden ens är inblandad.
Betalningsföreläggande och utslag hos Kronofogden
Ett betalningsföreläggande är ett krav som skickas till dig via Kronofogden. Utgivaren betalar ansökningsavgiften, men du kan bli skyldig att ersätta den efter ett beslut.
Det första du ska göra är att bekräfta att du tagit emot kravet, på Mina sidor, med mottagningsbeviset eller per telefon. Det betyder inte att du godtar kravet. Från den dagen räknas förklaringstiden. Hur lång den är står i brevet.
Viktigt
Gör du ingenting, varken betalar eller invänder, beslutar Kronofogden att du är skyldig att betala. Svarar du inte alls kan Kronofogden söka upp dig hemma eller på arbetsplatsen.
Beslutet kallas utslag och kan jämföras med en dom. För en privatperson är det utslaget som ger betalningsanmärkningen, som finns kvar även om du betalar skulden dagen efter.
Tycker du att beslutet är fel kan du begära återvinning inom en månad genom att skriva till Kronofogden. Domstolen tar inte ut någon avgift för att pröva ansökan.
Hur mycket får Kronofogden ta av lönen?
Ber utgivaren Kronofogden att driva in skulden utreder myndigheten vad som kan utmätas. Löneutmätning är vanligast. Då betalar din arbetsgivare en del av lönen direkt till Kronofogden varje månad.
Det du alltid får behålla kallas förbehållsbelopp. Det består av din boendekostnad och ett normalbelopp som ska räcka till mat, kläder, hygien, telefon, hushållsel och försäkringar. Normalbeloppen för 2026 är per månad:
| Ensamstående vuxen | 6 243 kr |
|---|---|
| Makar och sambor | 10 314 kr |
| Barn 0-6 år | 3 336 kr |
| Barn 7-10 år | 4 004 kr |
| Barn 11-14 år | 4 672 kr |
| Barn från 15 år | 5 339 kr |
Utöver normalbeloppet kan du få tillägg för bland annat resor till arbetet, barnomsorg, medicin och underhållsbidrag som du betalar. Kronofogdens årliga grundavgift för indrivningen betalar normalt du som är skyldig.
Kan utgivaren spärra kortet och säga upp krediten?
Hos Bank Norwegian spärras kortet tillfälligt när fakturan är obetald och öppnas först när betalningen registrerats. Collector får spärra kortet när du inte gjort det avtalet kräver och säga upp avtalet med omedelbar verkan vid ett väsentligt avtalsbrott.
Vill utgivaren ha hela skulden betald i förtid gäller strängare krav. Du ska ha varit mer än en månad sen med mer än tio procent av skulden. Gäller förseningen flera fakturor räcker det med mer än fem procent.
Uppsägningstiden är minst fyra veckor i äldre avtal och minst 30 dagar i avtal från 20 november 2026. Betalar du det förfallna beloppet med dröjsmålsränta innan tiden gått ut slipper du betala resten i förtid.
Från 20 november 2026 gäller två nya regler också för kort som du redan har. Säger utgivaren upp krediten eller sänker kreditgränsen ska du först få möjlighet att betala det förfallna beloppet i tolv lika stora månadsbetalningar med kreditränta. Erbjudandet ska komma innan utgivaren ber Kronofogden att driva in skulden. En sänkt kreditgräns ska du dessutom få veta om minst 30 dagar i förväg.
Överskrider du kreditgränsen kraftigt, eller missköter krediten allvarligt på annat sätt, kan utgivaren rapportera det som kreditmissbruk till UC. Uppgiften ligger kvar i två till tre år och syns endast för banker och kreditbolag under Finansinspektionens tillsyn. Från 20 november 2026 ska du få besked inom 30 dagar när en sådan uppgift registreras.
Så hanterar du en faktura du inte kan betala
Ju tidigare du hör av dig, desto fler vägar finns kvar och desto mindre har avgifterna hunnit växa. Gör så här när du ser att pengarna inte räcker till kreditkortsfakturan:
- Ring utgivaren: Berätta att du inte kan betala hela beloppet och fråga om delbetalning, anstånd eller om ränta och avgifter kan stoppas en tid.
- Be om en avbetalningsplan: Har skulden gått till inkasso kan du begära en skriftlig plan mot en avgift som har ett tak i lag.
- Prioritera räkningarna: Betala hyra, el och mat först, eftersom en obetald hyra kan kosta dig bostaden.
- Gör en budget: Skriv upp alla inkomster och utgifter för en månad så att du ser vad du klarar att betala.
- Kontakta skuldrådgivningen: Kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper dig att prioritera skulderna och förhandla med utgivaren.
Rådgivningen är kostnadsfri i alla kommuner. Där kan du också få hjälp att ansöka om skuldsanering om skulderna är för stora. Rådgivaren föreslår lösningar, men det är du som bestämmer vilken väg du tar.
Ett lån med lägre ränta som löser kortskulden kan sänka kostnaden, men jämför den effektiva räntan och alla avgifter innan du lånar. Ett sådant lån hjälper bara om du slutar använda kortet, annars växer skulden igen.
Kort som du skaffar från 20 november 2026 omfattas av ett starkare skydd. Utgivaren ska ha rutiner för att tidigt upptäcka ekonomiska svårigheter och tala om var du kan få hjälp. Ligger du efter ska utgivaren, när det är lämpligt, erbjuda en ändring av avtalet innan skulden lämnas till Kronofogden. En sådan ändring kan vara lägre ränta eller anstånd.
Skuldsanering i korthet
Skuldsanering är till för dig som har så stora skulder att du inte kan betala dem på många år. Kronofogden prövar ansökan och tittar särskilt på dina skulder, din betalningsförmåga och om en sanering är rimlig. Innan du ansöker kan du göra Kronofogdens skuldsaneringstest för en första bedömning.
Beviljas skuldsaneringen betalar du varje månad utom i juni och december, men lever du på existensminimum kan beslutet bli att du inte betalar något alls. I ansökan ska alla skulder finnas med, även skulder till släkt och vänner.
En skuldsanering registreras som en betalningsanmärkning när den inleds. Uppgiften ligger kvar i fem år från beslutet, eller tills betalningsplanen löper ut om den är längre. Får du avslag kan du överklaga inom tre veckor.
Läs vidare
Vanliga frågor om obetalda kreditkortsfakturor
Får utgivaren ta ut en särskild förseningsavgift?
Nej, inte i kortavtal som ingåtts från 1 mars 2025 eller senare. Utöver dröjsmålsräntan får utgivaren då bara kräva ersättning för påminnelse och inkasso inom lagens tak, en regel som finns kvar i den nya konsumentkreditlagen.
Ska jag betala till Kronofogden eller till kortutgivaren?
Så länge Kronofogden inte har börjat driva in skulden betalar du till utgivaren eller inkassobolaget, även efter ett utslag. Driver Kronofogden in skulden får du ett brev som heter Skuld att betala. Från och med då betalar du till Kronofogden.
Hur invänder jag mot ett krav som är fel?
Invänd på Kronofogdens Mina sidor, på mottagningsbeviset, per mejl eller med brev. Skriv att du bestrider kravet och förklara varför, eller ange vilken del du bestrider. Går ärendet sedan till domstol och du förlorar kan du få betala motpartens rättegångskostnader.
Kan Kronofogden ta annat än lönen?
Ja, Kronofogden kan utmäta pengar på bankkontot och en bil, som då säljs för att betala skulden. Vilka tillgångar som tas avgörs efter att Kronofogden utrett din ekonomi.
Kan jag prata med en skuldrådgivare anonymt?
Ja, allmänna frågor kan du ställa till kommunens budget- och skuldrådgivning utan att uppge namn. Rådgivningen omfattas också av sekretess, så det du berättar lämnas inte ut.
Vad är skillnaden mellan en påminnelse och ett inkassokrav?
En påminnelse är ett besked om att du missat betalningen. Ett inkassokrav är ett formellt krav som till exempel varnar för att skulden lämnas till Kronofogden. Kravet måste följa inkassolagens formkrav för att utgivaren ska få ta ut avgiften.
Hur länge kan Kronofogden driva in skulden?
Skulden ligger kvar hos Kronofogden tills den är betald eller tills utgivaren drar tillbaka ansökan. Lönen kan utmätas så länge skulden finns kvar och du har inkomst. Betalningsanmärkningen försvinner efter tre år, men skulden gör det inte.
